Банкоматы как основа государства: монгольский опыт, востребованный в США

Монгольская финансовая система редко становится предметом международного интереса. Однако недавно ей все же удалось привлечь внимание иностранных специалистов по цифровой безопасности. Причина кроется не только в темпах цифровизации, но и в конкретных инженерных решениях, которые позволили связать воедино банки, государственные сервисы и удаленные регионы страны.

Одним из ключевых архитекторов этих изменений стал инженер Эрденебаяр Нарангэрэл, который в течение полутора десятков лет работал над созданием и защитой систем электронного управления финансами в Монголии. Его проекты затрагивали базовые потребности миллионов людей. Это доступ к наличным, получение пенсий, оплата счетов, электронная идентификация и цифровые налоговые процедуры. При этом имя разработчика оставалось за пределами публичного поля.

Главной системной проблемой Монголии долгое время была территориальная разобщенность. Значительная часть населения живет вдали от банковских отделений. Финансовая инфраструктура в таких условиях либо отсутствует, либо работает с перебоями. Поиск ответа на этот инфраструктурный вопрос потребовал не косметических улучшений, а пересборки всей логики доступа к деньгам. В рамках этих задач по стране была развернута сеть из более чем тысячи банкоматов и сотен цифровых киосков. Во многих сомонах они появились впервые.

«Большинство людей воспринимают самообслуживание в банковской сфере как нечто само собой разумеющееся. Но когда эти системы дают сбой, особенно в регионах с недостаточным уровнем обслуживания, общественность теряет доверие. А доверие — это критически важная категория», – отмечает Эрденебаяр Нарангэрэл.

На заре воплощения проекта в жизнь речь шла не просто о расширении сети устройств. Ключевым стало обеспечение доверия. Банкоматы и терминалы превратились в точки контакта между государством, банками и гражданами. Любой сбой в такой системе мгновенно подрывает уверенность людей, особенно в регионах, где альтернатив просто нет. Именно поэтому в архитектуру изначально закладывались требования по кибербезопасности, защите интерфейсов и отказоустойчивости.

Под руководством Нарангэрэла в Монголии были внедрены технологии, которые для многих стран тогда еще не были стандартом. Среди них бесконтактные платежи, снятие наличных по штрих-коду, виртуальные клавиатуры для ввода PIN-кодов и системы мониторинга банкоматов в режиме реального времени. Они до сих пор позволяли выявлять попытки мошенничества, прогнозировать технические сбои и поддерживать непрерывность работы всей сети.

Отдельного внимания заслуживает автоматизация налоговых и государственных сервисов. В частности, была создана система возврата налогов для иностранных туристов, которая сократила сроки процедуры с нескольких недель до пары минут. Это повысило прозрачность, снизило нагрузку на персонал и убрало человеческий фактор. Подобные решения редко воспринимаются как элемент национальной безопасности, хотя, по мнению инженера, они напрямую влияют на устойчивость государства.

«Раньше в сельской местности людям приходилось часами ехать, чтобы, например, оплатить счет или получить пенсию, Теперь они могут сделать это в своем городе, безопасно и без заметных затрат времени», – отмечает Эрденебаяр Нарангэрэл.

Сегодня этот опыт оказался востребован за пределами Монголии. Нарангэрэла пригласили в США для работы над задачами электронной финансовой безопасности. Американская банковская система имеет собственные проблемы, среди которых на первом месте числятся устаревшая инфраструктура самообслуживания, киберугрозы и миллионы домохозяйств без полноценного доступа к банковским услугам, особенно в сельских районах. На этом фоне опыт страны, сумевшей выстроить цифровую финансовую сеть практически с нуля, выглядит крайне востребованным.

Важно отметить и обратную сторону. Монголия по-прежнему сильно зависит от отдельных специалистов. Стабильная работа многих систем во многом держится на людях, а не институтах. Это создает риски. Уход ключевых инженеров за рубеж неизбежно поднимает вопрос преемственности и способности государства удерживать экспертизу внутри страны. Без системной кадровой политики даже самые успешные проекты могут потерять динамику.

Тем не менее история Нарангэрэла наглядно показывает, что национальная безопасность формируется не только в залах заседаний и военных штабах. Она создается в коде, архитектуре сетей и незаметных для пользователя интерфейсах. Именно такие решения определяют, будет ли человек доверять системе, которой пользуется каждый день. И в этом смысле монгольский опыт оказался гораздо более универсальным, чем может показаться на первый взгляд.

Фото: mongolia.gogo, newbur