Не бойтесь рынка, и деньги к вам потянутся

Конкуренция на рынке банковских услуг становится все жестче, а значит, главенствующему положению Сбербанка скоро придет конец.

Вот уже много десятков лет бывшие советские, ныне российские граждане держат деньги в Сберегательном банке. В СССР альтернативы просто не было, в России же она есть, но все равно около 70% частных вкладов находятся в Сбербанке. Доля средств, которыми распоряжается это финансовое учреждение, так же заоблачна, как и рейтинг президента Путина. Но стоит ли строить свою жизнь исходя из того, что гигантские цифры останутся таковыми навсегда и безмятежное существование будет продолжаться вечно?

За последний год доля вкладов населения в Сбербанке снизилась с 75% до 69,5%. Это знак того, что шок от дефолта 1998 года проходит, и граждане уже не только радуются наличию системы государственных гарантий, но и начинают приглядываться к уровню процентных ставок по депозитам, качеству обслуживания и т.д. При этом Сбербанк, будто поставивший перед собой цель все время плевать против ветра, опять снизил ставки по депозитам. Причина все та же: снижение ставки рефинансирования Центрального банка. Вторая причина – снижение индекса инфляции – также неубедительна: здесь процентные ставки инфляцию покрывают с большим трудом и не всегда.

Но хотелось бы не возмущаться действиями государственного монополиста, а постараться понять, что конкуренция на рынке банковских услуг будет становиться все жестче и главенствующему положению гиганта скоро придет конец. Тем более все это может произойти естественным путем.

Планы по искусственному «разукрупнению» Сбербанка в новейшей российской истории появлялись не раз. В 1995 году застрельщиком процесса был алчный хозяин концерна «Олби» и банка «Национальный кредит» Олег Бойко. Поговаривали, что ему удалось скупить значительное количество акций Сбербанка. Нацеливался на Сбербанк и Александр Смоленский, удовлетворившийся впоследствии Агропромбанком. Ходили слухи о том, что сам могучий «Дойче банк» заинтересовался вкладами наших граждан и готов их обслуживать и приумножать. Но это все до августа 1998 года. Во время кризиса Сбербанк сыграл роль финансовой твердыни, где кое-кому удалось кое-что спасти. Печатный станок работал на полную катушку. Граждане выносили из отделений еще тепленькие купюры, но уверенность в том, что при всем многообразии выбора альтернативы Сбербанку нет, крепла. Крепла она и у властей. Испугать граждан изменением формы собственности и статуса единственного бастиона для хранения дензнаков было страшно.

Но это все история. Сегодня, когда кошмар 1998 года забывается и ничто не предвещает его повторения, мы имеем в банковской сфере ярко выраженного монополиста. Монополистом он остается по одной простой причине – наличие государственной гарантии по вкладам. В других банках никаких гарантий нет вообще. До последнего времени государство решительно отказывалось гарантировать сохранность денежных вкладов где бы то ни было, кроме Сберегательного банка. Но теперь появилась тенденция к смягчению позиции. То ли от высоких нефтяных цен в бюджете появился жирок, то ли пришло острое осознание того, что отсутствие конкуренции тормозит развитие банковской сферы, а значит, и экономический рост. Но надежда на государственное участие в системе гарантирования частных вкладов все же появилась. Она пока особо не артикулируется, но по косвенным признакам становится понятно, что дело небезнадежно. Если же ситуация с гарантиями хоть как-то прояснится, то Сбербанк, выплачивающий по валюте 3,5% (вместо 8–9%, как другие банки), почувствует наконец реальную конкуренцию. И тогда совсем не надо будет ничего делить и преобразовывать. Само свершится.

Вообще у всех со Сбербанком связаны сплошные отрицательные эмоции. То накопленные деньги целиком исчезают из-за гайдаровской инфляции, то не полностью возвращаются после дефолта, то проходит слух, что Сбербанк из народных денежек кредитует строительство модных магазинов, то... Все правда. Кроме первого и самого тяжелого обвинения. Когда в конце 1991 года реформаторы узнали правду о состоянии вкладов в сберкассах, они ужаснулись. На счетах не было ничего. Все позаимствовало и не вернуло родное советское правительство. На те деньги был построен БАМ, воевали в Афганистане, соревновались с Америкой. Заимствования из сберкасс начались в конце 60-х. Расходовали долго, но исчерпали все.

Продолжение многолетней истории этой славной организации только в одном случае не приведет к трагедиям и катаклизмам, бесконечным попрекам и всеобщему недовольству. Если этот громадный по нашим масштабам банк станет понятным и прозрачным, подотчетным и рыночным в самом обыкновенном смысле этого слова. И тогда люди туда потянутся не только оттого, что больше деваться некуда, а чтобы сохранить и обязательно приумножить.