Игра на занижение
В октябре вступили в силу изменения в Правилах обязательного страхования авто- гражданской ответственности. Государство попыталось сделать очередной шаг вперёд и привести «автогражданку» в порядок.
К сожалению, шаг получился очень маленьким. По мнению экспертов, главный недостаток новаций остаётся неизменным - это отсутствие чётких формулировок, которые не позволили бы поворачивать закон в ту или иную сторону.
Изменений в правила «авто-гражданки» внесено достаточно много. Но принципиальное значение для автовладельцев имеют лишь некоторые из них. Прежде всего, это увеличение срока подачи извещения о ДТП. Если раньше участники аварии должны были в пятидневный срок поставить страховщика в известность о наступлении страхового случая, то теперь можно уложиться в 15 дней, причём рабочих.
Ещё один, принципиально важный пункт гласит, что отныне потерпевший имеет право сразу после ДТП инициировать независимую экспертизу и страховая компания должна основываться на ней при начислении суммы причинённого ущерба. До сих пор обязанность инициировать экспертизу возлагалась на страховую компанию. Если она не делала этого в течение пяти дней, право выбора независимого оценщика получал потерпевший. «Теперь потерпевший может сразу выбрать оценщика, и страховая компания должна принять эту оценку. Однако, это мнение адвоката. Страховые компании утверждают, что они могут принять эту оценку, но делать этого вовсе не обязаны, - говорит президент региональной автодорожной ассоциации Виктор Григоров. - Формулировка правил позволяет и такое прочтение. Уже сейчас ясно: выяснять, кто прав, мы будем в суде. Придётся нарабатывать практику по этому пункту».
По оценкам Виктора Григорова, занижение суммы ущерба является одним из наиболее частых нарушений прав автовладельцев, которое допускают страховые компании. Нормативная база даёт оценщику широкое поле для манёвра. Он может насчитать ущерб по минимальному коэффициенту, а может и по максимальному. Один эксперт посмотрел и сказал: будет 0,2%, а другой посчитал - 0,5%. В денежном выражении сумма может колебаться в десять раз, что весьма ощутимо. Законодательство же допускает и тот, и другой коэффициент. Понятно, что страховым компаниям выгодно работать с теми оценщиками, которые используют минимальный коэффициент. Страховщики отправляют к ним своих клиентов, обеспечивая работой. А оценщики, в качестве реверанса компании, считают ущерб по минимуму.
Суть следующего пункта поправок сводится к тому, что теперь можно продавать автомобиль вместе с договором страхования. То есть действие договора не прекращается автоматически с продажей автомобиля, как это было раньше. Однако законодатель оставляет автовладельцу право расторгнуть договор. Более чётко указаны сроки прекращения действия договора страхования.
Тем не менее недостатков у «автогражданки» остаётся много, и страховые компании активно ими пользуются.
На первом месте — нарушение сроков выплат и рассмотрения дела. Продлить сроки рассмотрения можно только в том случае, если по данному инциденту заведено административное, уголовное или гражданское дело. Список исчерпывающий и расширению не подлежит. Страховые компании зачастую продлевают сроки рассмотрения дела, мотивируя это необходимостью проведения ещё одной экспертизы. Очень часто в компаниях, которые представлены на нашем рынке филиалами, рассмотрение затягивают по другой причине.
Например, филиал имеет право самостоятельно принимать решение о выплате ущерба на сумму, не превышающую 5 тысяч рублей. Все остальные дела рассматриваются в головном офисе. Когда истекают отведённые законом дни, страховая компания начинает тянуть время, объясняя, что документы ещё не дошли, почта подводит. «Страхователя эти моменты волновать не должны, - говорит Виктор Григоров. - Страховщик обязан обеспечить рассмотрение дела в установленные законом сроки и максимум через три дня после принятия решения выплатить деньги».
Вторым основным нарушением является необоснованный отказ в выплате ущерба. В этом случае возместить ущерб можно только через суд. «Нужно понимать смысл деятельности страховой компании, - говорит Виктор Григоров. - Это организация, которая занимается тем, что крутит страховые деньги. С этого она получает прибыль. И прибыль эта не сравнима с теми финансовыми издержками, которые терпит компания, проиграв дело в суде. Поэтому для страховой компании выгодно затягивать сроки. Максимум, что вы возьмёте с неё, - ставку рефинансирования, 12-13% годовых. А сама компания едва ли не те же 13% заработает за день. Поэтому судебные издержки несоизмеримы с той прибылью, которую получает компания от затягивания вашей выплаты».
Единственным способом борьбы с такими нарушениями остаётся публичность. Понятно, что в недобросовестную страховую компанию люди не понесут деньги. Однако и здесь имеются проблемы. Объективная статистика может быть составлена только на основе судебных тяжб. «К нам обращаются люди, у которых возникли проблемы со страховыми компаниями, - рассказывает Виктор Григоров. - Мы систематизируем эти обращения и раз в год через прессу отчитываемся, сколько жалоб и на какие именно страховые компании поступило за год. Получается что-то вроде «чёрного списка». Однако эта статистика не может быть объективной по нескольким причинам. Очень часто автовладельцы не доводят дело до суда, если страховая компания, хоть и с нарушениями, но выплачивает сумму ущерба. Кроме того, нарушения провоцируют и сами автовладельцы юридически безграмотным поведением.
