Нестрашные деньги
Доверие к банкам растет. Но как не ошибиться?
Каждый гражданин, у которого есть скромные сбережения, нажитые непосильным трудом, мечтает их сохранить и приумножить. Каждый, у кого сбережений нет, мечтает ими разжиться - например, взяв в долг. По слухам, в некоторых странах обе эти прихоти капризных граждан обслуживают заведения, именуемые банками. Они берут деньги на хранение и возвращают с процентами, а иногда и дают в долг - причем на десятки лет.
Заведения с вывеской `Банк` вроде бы есть и у нас. Изредка, поглядывая на вывески, `продвинутые` граждане задаются вопросом: а может быть, в сегодняшней России уже можно иметь дело с банками? Что с нашими деньгами мы можем без особой опаски делать уже сейчас, а от чего лучше воздержаться?
На вопросы корреспондента журнала `ОгонЈк` Бориса Гордона отвечает один из самых образованных и компетентных российских банкиров, председатель правления МДМ-Банка Владимир Рашевский.
- Итак, я случайно шел мимо вашего банка. И у меня в кармане (ну совершенно случайно!) несколько сотен баксов. Вы меня агитируете положить деньги в банк, а я ни в какую. Уперся и говорю, что процент у вас очень низкий.
- Выше процент - больше риск. Тем более что, когда ваши деньги под подушкой лежат, вы вообще ни одного процента не заработаете. Так ведь? Правильное решение - ваши деньги разделить. Часть должна остаться дома, часть - в один банк, часть - в другой. На профессиональном языке такое поведение называется диверсификация рисков.
- А как узнать, какому банку стоит доверять?
- Смотрите рейтинги надежности банков.
- А если эти рейтинги куплены?
- А вы читайте прессу, ходите по интернету, перепроверяйте. Ищите тех, кто фигурирует сразу в нескольких рейтингах примерно на одинаковых позициях.
- А если мне нужен больший процент, чем по вкладам, и поэтому я готов рискнуть, что посоветуете?
- Попробуйте купить облигации - у них доходность выше. Если вам досрочно понадобилось снять деньги с депозита - вы теряете проценты. А облигации можно продать на рынке. Правда, вы должны помнить, что тут рисков больше - никто не обязан у вас их покупать дороже, чем вы их купили. Рынок есть рынок. Повезет - заработаете, не повезет - потеряете. Поэтому покупка облигаций - инструмент для тех, кто не боится рисковать. Хотя риск тут не самый высокий. Риски очень высоки при игре на фондовом рынке, но на нем можно и заработать большие деньги. Можете, кстати, поиграть и на валютном рынке. Многие крупные российские банки своим клиентам такую возможность дают. Причем, не выходя из дому, через интернет. А уж будете ли вы рисковать - думайте сами.
- А что вы посоветуете самым осторожным?
- Ну вот им уж точно надо завести пластиковую карту. Чтобы не дрожать, нося с собой наличные деньги. Украли кошелек - позвонил в банк, в шесть секунд заблокировал карту - и твои деньги целы. Я вообще думаю, что карта сейчас абсолютно необходима каждому уважающему себя гражданину. Зачем носить с собой неудобные пачки наличности? Зачем, уезжая в отпуск, хлопотать о дурацкой справке о покупке валюты и волноваться при виде таможенников? Подошла твоя очередь, ты таможне сказал, что у тебя пластиковая карта, и пошел себе спокойно к пограничникам.
- Если все так здорово - почему народ как огня боится банков?
- Ну, это долгая история. По большому счету банковской системе в России десять лет. Первые восемь лет своей новейшей истории наши банки ориентировались исключительно на то, чтобы деньги у населения взять.
- И не отдать?
- Увы, и это тоже незабываемые страницы нашей новейшей экономической истории. В девяносто пятом был кризис, многие банки тогда развалились. Правда, уже в девяносто шестом банковская система опять начала проявлять какие-то признаки респектабельности. И люди снова понесли туда деньги.
- Не злопамятный у нас народ:
- Да нет, все проще - Сбербанк опять же не предлагал высоких процентов по вкладам, вот народ и понес деньги коммерческим банкам. А когда все уже успокоились, в девяносто восьмом снова случился банковский кризис. Причем, если в девяносто пятом валились мелкие и средние банки, то в девяносто восьмом рухнули банки, которые воспринимались тогда, как столпы банковской системы - `Российский Кредит`, `Инкомбанк`, `СБС-агро`. Согласитесь, после такого вы никуда уже свои деньги не понесете.
- Но ведь сейчас несут.
- Потому что клиенты потихоньку пришли к осознанию того, что в девяносто восьмом их обманули не банки.
- Простите, а кто же тогда их обманул?
- Банки в девяносто восьмом были заложниками игры, которую устроило государство. Я тогда работал в `Автобанке`. Это был удивительно честный банк для тех лет: он и государственные ценные бумаги покупал, потому что в любом учебнике написано: по ценным бумагам, номинированным в национальной валюте, государство не может объявить дефолт. И еще там написано, что не бывает одновременно дефолта по ценным бумагам и девальвации национальной валюты. Наше государство сумело одномоментно устроить и то и другое!
Последние года четыре все спокойно. Банки платят больше, услуг предоставляют больше, отделений открывают больше. По крайней мере, почти все банки из первой двадцатки работают так, как положено работать банкам.
- А как им положено работать?
- Банкам вообще-то положено `играть в долгую`, то есть выстраивать планы на многие годы вперед. Им положено поднимать свою стоимость, то есть увеличивать капитализацию. А для этого банкам надо быть прозрачными, понятными, хорошо диверсифицированными. И очень хорошо управлять рисками. В первую очередь риском ликвидности.
- А это что значит?
- Если перевести на житейский язык - понимать, кто из кредиторов когда и какую сумму из банка может забрать, в том числе неожиданно, и быть готовым выполнить их требования.
- Благое намерение. А оно выполнимо?
- Если очень постараться, то да. Ведь что сейчас создается? Система страхования вкладов. Я прошу прощения, что пересказываю чужие идеи, но всем потенциальным клиентам это очень важно знать. Будет создан страховой фонд. Банки начнут отчислять в него определенные взносы - фиксированный процент от суммы вкладов, которые лежат в этом банке. Чтобы в черный день, если банк обвалится, вкладчики могли бы получить компенсацию уже из этого страхового фонда.
Публикуется с сокращениями.
