Выбор копилки

Хватит ли вам негосударственной пенсии на хлеб с маслом или лишь на хлеб, зависит не только от того, как долго и как много вы откладывали в свою копилку – именной счет в НПФ. Играет роль и форма этой «кубышки».

Мы знаем, что хотим – достаточно денег для заслуженного отдыха. Но уточняющий вопрос, что такое «достаточно», порой ставит в тупик. Вы можете назвать сумму в тысячу долларов в месяц или сто тысяч рублей в год, но едва ли в состоянии предсказать, во что превратятся эти единицы с нулями через 10-20 лет.

Если вы уверены в стабильности российского рубля -а сегодня только с этой валютой работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - на протяжении всей вашей жизни, вполне может подойти пенсионная схема с фиксированными выплатами. Главный ее плюс в том, что фонд при полной уплате взносов, что бы не случилось, гарантирует требуемый размер обеспечения на заслуженном отдыхе. Однако, как отмечает главный специалист Торгово-промышленного пенсионного фонда Геннадий Артемов, такие программы сегодня не пользуются спросом. Во-первых, они довольно рискованны, поскольку спрогнозировать уровень доходность очень сложно. Во-вторых, и это, пожалуй, самое главное - клиент может разочароваться в покупательской способности своей дополнительной пенсии.

Но фонды предлагают и куда более гибкие условия. Конечно, расчет все равно ведется, исходя из ваших пожеланий на будущее: сколько вы желаете получать и как долго копить. Но учитываются и ваши возможности. По словам исполнительного директора Национального НПФ Людмилы Гавриловой, перечисляя 4% от зарплаты в течение 15 лет, при выходе на пенсию вы способны компенсировать до 20-25% своего заработка, а с учетом государственного обеспечения уровень компенсации достигает 50%.

Здесь речь идет о пожизненных выплатах. Но дополнительная пенсия может носить и срочный характер, что особенно актуально для мужчин, чья средняя продолжительность жизни ниже пенсионного возраста. С одной стороны, чем меньше срок выплат (но обычно не менее 5 лет), тем больше ежемесячная пенсия. С другой - программы НПФ могут предусматривать ее ежегодный перерасчет в сторону увеличения, поскольку невыплаченные средства продолжают приносить доход.

Заключая договор с НПФ, стоит обратить внимание на перечисленные в нем основания, которые дают право на получение денег от фонда. В любом случае к ним относится достижение пенсионного возраста (60 лет – для мужчин, 55 лет – для женщин). Но пенсия, если это специально оговорено, может выплачиваться и по инвалидности, и по потере кормильца.

А с этим уже тесно связан вопрос наследования. Пожизненные выплаты в классическом понимании не наследуются, но есть вариант, позволяющий выдавать их пережившему супругу (или любому другому лицу, указанному в договоре) при условии, что он (а чаще она) также является пенсионером. Со срочными выплатами проще – остаток средств на именном счете в момент кончины участника НПФ известен, и если договор это допускает, наследники имеют полное право претендовать на эти деньги. Точно также в договоре могут определяться и условия наследования в случае, если клиент погиб в период накопления.

НПФ обычно устанавливают некий порог для вхождения клиентов. Где-то ежегодные взносы должны быть не менее 1 тыс. рублей в год, где-то – не менее 3 тыс. рублей, кто-то устанавливает этот порог в МРОТах, кто-то – в размерах базовой трудовой пенсии. Дело в том, что с меньшими суммами фондам нет смысла работать, ведь и ведение счета, и рассылка извещений, и, наконец, бумага, на которой распечатывается договор, - все стоит денег.

Но если в пенсионную программу есть вход, то должен быть и выход – возможность досрочно вернуть накопления с наименьшими потерями для себя. Речь идет о так называемых выкупных суммах. Как правило, при расторжении договора по инициативе клиента он получает всю сумму уплаченных взносов плюс какую-то часть инвестиционного дохода. Другую часть НПФ оставляет себе. Это можно назвать штрафными санкциями или же фактором, удерживающим от необдуманных решений. Но так или иначе порядок расчета выкупной суммы прописывается в правилах фонда. Людмила Гаврилова советует обращать на него особе внимание. Ведь иногда обстоятельства вынуждают расторгать отношения с НПФ. Например, такой шаг более чем логичен, если фонд стабильно показывает низкую доходность на фоне других операторов. И в этом случае расставание с одним НПФ и переход в другой должны обходиться без драматизма.